Oletko kodinomistaja? Onko kotona huomattavaa pääomaa? Tarvitsetko käteistä? HELOC (Home Equity Credit Credit) voi olla täydellinen tapa lainata rahaa houkuttelevalla, verovähennyskelpoisella korolla.
Mikä on oman pääoman luottoraja (HELOC)?
HELOC-lainat ovat pankkisi takaama laina, joka hyödyntää kotisi pääomaa. Ennen kuin lähdet etsimään ”oman pääoman” määritelmää, se on kotisi arvon ja asuntolainan erotus. Esimerkiksi, jos kotisi on arvoltaan 250 000 dollaria ja asuntolainasi tai asuntolainasi on 150 000 dollaria, sinulla on 100 000 dollaria pääomaa, jota voit mahdollisesti lainata lainana rahojen takaisinrahoitus, toinen kiinnitys tai tietysti HELOC.
Katsotaanpa reaalimaailman esimerkkiä HELOCin toiminnasta.
Äskettäin eräs ystäväni, kutsumme häntä Joeksi, päätti tehdä huomattavan kunnostuksen kotonaan. Projekti sisälsi maton korvaamisen parketilla ja uusilla laitteilla keittiössä. Materiaalit samoin kuin työvoimakustannukset olivat huomattavat ja olivat yhteensä noin 25 000 dollaria.
erilaisia puusepäntyökaluja (kumivasara, elektrofret, puusepän kulma) laminaattilattialla
Joe ei halunnut maksattaa luottokorttejaan, koska korot olisivat tähtitieteellisiä, ja hänen FICO-pistemääränsä todennäköisesti saisi myös vakavan osuman. Urakoitsija tarjoutui rahoittamaan, mutta korko oli yli 15%. Joen onneksi hän omisti kotinsa runsaalla omalla pääomalla, joten hän soitti pankkiinsa tarkistamaan HELOCin saamisen. Hyviä uutisia Joelle, hänellä oli runsaasti käteistä työskennellessään HELOCille, koska hän osti talon useita vuosia aikaisemmin, koska nykyinen asuntolaina oli vain 300 000 dollaria, kun taas kotiarvo oli noussut 400 000 dollariin – mikä antoi hänelle 100 000 dollaria pääomaa.
Paljonko voit lainata HELOCin avulla?
Kaikilla pankeilla ja luottolaitoksilla on omat säännöt ja maksut, mutta yleensä saat HELOCin 85 prosentilla kodin arvosta vähennettynä siitä, mitä olet velkaa. Joten käyttämällä Joen esimerkkiä: Kotiarvo 400 000 dollaria x 85% = 340 000 dollaria. Vähennämme alkuperäisen asuntolainan määrän 85 prosentin luvusta: 340 000 dollaria – 300 000 dollaria = 40 000 dollaria. Joe pääsi 40 000 dollarin HELOC-kilpailuun. Kuten muillakin lainoilla, pankki lähettää kuukausittain lausunnon pääomasta ja koroista. On nostoaika, joka on yleensä 10 vuotta, jonka aikana voit nostaa minkä tahansa summan sovittuun rajaan saakka. Lunastusjaksoa seuraa yleensä 20 vuoden takaisinmaksuaika. Et voi nostaa varoja takaisinmaksuaikana, ja sinun on maksettava jäljellä oleva saldo ja korot takaisin.
Kuinka HELOCin korko vertaa muihin lainoihin?
HELOC: lla on yleensä vaihteleva korko (jotkut lainanantajat tarjoavat kiinteitä korkoja), joka on sidottu pääkorkoon. On myös marginaali, tyypillisesti noin 1 prosentti, joka pysyy yhtenäisenä koko lainan elinkaaren ajan. Yleisesti ottaen HELOC-korko on aina matalampi kuin luottokortti tai henkilökohtainen laina korko. Korkosi riippuu kuitenkin ensisijaisesti lainan määrästä ja FICO-pisteistäsi.
Onko HELOC-verovähennyksen korko?
Useimmissa tapauksissa, jos käytät HELOC-varojasi kodin kunnostamiseen, HELOC: ltä maksamasi korot ovat verovähennyskelpoisia. Verolaki on kuitenkin monimutkainen, eikä kahta samanlaista veroilmoitusta ole. Muista tarkistaa veroneuvojalta, mitkä vähennykset ovat käytettävissäsi.
Yksi HELOCin eduista on, että voit nostaa minkä tahansa summan sovittuun rajaan saakka; Joen tapauksessa tämä raja oli 40 000 dollaria. Joe aloitti talonsa työn nostamalla 25 000 dollaria. Ajan myötä projekti laajeni hieman, ja hän otti vielä 8000 dollaria. Kun työ oli valmis, Joe alkoi maksaa takaisin korkoa ja pääomaa. HELOCin kauneus on, että voit jatkaa luottorajan nostamista arvonta-ajan aikana, ja jos olet maksanut takaisin pääoman, se lasketaan käytettävissä oleviin varoihin. HELOC on kuin luottokortti, jolla on yksi valtava etu; korkotaso on huomattavasti alhaisempi HELOC-luottokortilla. Jotkut ihmiset ottavat HELOCin vakiinnuttaakseen muut korkeamman koron velkansa, kuten luottokortit. Miksi maksaa 28 prosentin korko luottokortilta, kun voit maksaa 6 prosenttia HELOC: lta?
Yleensä HELOC: n saamiseksi lainanantaja tarkastaa luottopisteesi, maksuhistoriasi ja kuukausitulosi, kuukausittaiset velkasi ja työllisyyshistoriasi. Prosessi on hyvin samanlainen kuin asuntolainan hakeminen.
Numerot, joita olen käyttänyt, ovat kaikki esimerkkejä ja eroavat nykyisiltä markkinoilta. Kaikilla lainanantajilla on erilaiset ehdot HELOCille, ja myös maksut voivat vaihdella. On järkevää tehdä ostoksia löytääksesi tarpeisiisi sopiva HELOC.